数位化也好传统化也罢,银行业核心至始至终仍是「信任」二字

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数位化也好传统化也罢,银行业核心至始至终仍是「信任」二字

科技越来越进步,随着电子商务、行动付款、线上银行甚至区域链的出现,一波波科技服务演变带来的破坏式创新不断冲击我们已知的生活模式,在这背后最直接受影响的金融业的未来,又是什幺?

每年,世界经济论坛的各界领袖和权威在滑雪盛地瑞士齐聚一堂,谈论世界所面临最紧迫的问题,今年年初的论坛上,便有金融界人士大谈金融业所受的冲击与挑战。

国际货币基金组织(International Monetary Fund,简称 IMF)的常务董事 Christine Lagarde 率先预测 2016 的全球经济走向。她认为全球经济如今之所以会有成长滞停的情况,是因为即便距离雷曼兄弟崩溃已有七年,我们仍未确保金融稳定。许多国家仍存有脆弱的金融组织,而在即将开始发展的市场中也潜藏着金融风险。

综合而言,2016 的全球成长将不平均且令人失望。由于低生产力、老年化人口以及全球金融危机拖累了成长潜力,全球经济体的中期成长见幅也会缩小。高负债、低投资与一蹶不振的银行问题持续拖累进步的经济体,例如欧洲的某些国家;许多其他经济体也持续面对在危机后信贷与投资大增后不断更动的政策。

数位化也好传统化也罢,银行业核心至始至终仍是「信任」二字

不过,Christine Lagarde 也说,几个主要经济体的转型将在全球创造溢出效应,影响她的这番见解,特别是中国迎向新的成长模式的转移,以及美国金融政策标準化的努力。这两者皆是必要且健康的选择,对这两个国家和全世界都有好处,唯一的挑战是该如何有效且顺利地管理政策。

另一方面,该论坛的首席经济学家 Jennifer Blanke 提到了所谓的「第四代工业革命」(Fourth Industrail Revolution)对金融业现况的破坏。她指出,透过新科技、机器人和 3D 科技的开发,我们面对了一波波飞速的创新冲击,被影响的範围和程度大到改变了我们的生产、行为、商业模式以及赚钱的方式。就算这些转变在已开发与开发中国家发展的模式不同,也不会有任何一个国家或市场能不受这波冲击影响。

关于全球金融系统的未来,最重要的还是顾客与系统之间的信任。Christine Lagarde 强调,虽然规範不是关注重点之一,这个部分仍然有许多不足需要被加强。零售银行(Retail Banking)也在改变,现在许多人根本就不需要或从未踏入过银行,他们用另一种非传统的方式处理商务。

虚拟货币和区块链造成的混乱将更严重。他们可以是微不足道的小事,也可能对我们有益,减少成本支出、提供更好的利率价值,或接触到从未涉足银行事务的人。但水能载舟,也能覆舟,他们也可以成为下一个犯罪的温床,潜在的金融恐怖主义和非法经济完全可以破坏现有的金融政策。

死板规範 VS 科技创新,银行业在乎什幺?

「我们非常在乎科技创新。」James Gorman 表示,银行业基本上非常依赖科技。如果银行业者不关注政策和规範,那他们已经失职了;相同地,如果银行业者忽略科技发展的趋势和意涵,也代表他们的不专业。

Jogn Cryan 认为,就算创新在竞争强烈的银行业中是稀鬆平常的事,银行在处理科技方面的改变时仍然非常缓慢。这不代表银行在未来的金融科技时代会不复存在,因为他们还是被政策保护着,而金融交易也还是两间银行之间的事。

未来到底还会不会有「现金」?

几乎所有人都在思索这个问题,而论坛得到的结论是,十年后的人们将不知道现金为何物。为什幺?因为现金不但没效率又没必要存在,更是非法经济中十分重要的一个环节。

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许多人对金融科技都既忧既虑的,James Gorman 无奈地说道,「没错,金融科技是真的,但它不会一夜之间改变全世界。这些科技服务的潜能要透过好多年的开发和进步才能完全展现出来。」

PayPal 的 CEO Dan Schulman 可以说是金融业最主要的破坏者之一。他表示,我们跟未来的成功之间最大的阻碍,就是既有的成功经验。「很多大企业都在複製已被创造出来的成功经验,却不去想像未来有什幺可能,这是一个很大的盲点。」

他更强调了现在正在发生的五点趋势,呼吁每个人都谨记在心:

监督者準备好面对全新局面了吗?

Tom de Swaan 认为监督者和政策管理者首先需要界定:他们要规範什幺?隐私?数据交流?还是其他环节?金融界还在重新建立它们与使用者之间的信任关係,边修复信任,边向使用者索取他们的数据、声称这能帮助开发新产品,是一件极具挑战的任务,更别说规範系统需能适用于全球。金融界走向电子化、科技化之际,网路安全问题也需要被解决。

银行业的核心,至始至终仍然是「信任」二字。换句话说,就是当顾客要求取回他们的金钱时,银行必须有能力回应他们的要求,而非像 2008 金融危机时一样,狼狈承认他们把 A 的钱给 B 了,面对顾客的要求却拿不出钱来。

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